Миллионеры ссужают беднякам

Владимир Кочергин Forbes Contributor

 Как микрофинансовые организации делают деньги из воздуха

В условиях санкционных ограничений и резко упавшего уровня жизни на условия микро-кредита можно пойти только из невероятной нужды или глупости

В последние семь лет в нашей стране получило бурное развитие микрофинансирование. Изначальный посыл, с которым оно создавалось в других странах, был искаженно перенесено в наши реалии. Кредиты малому и среднему бизнесу были подменены кредитами малообеспеченным слоям населения. Регулирование деятельности осуществляется законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (законом от 02.07.2010 №151-ФЗ). Регулятором выступает ЦБ, он же ведет реестр зарегистрированных микрофинансовых организаций (МФО).

В России в 2011 году было зарегистрировано 998 МФО, в 2014 – 3254 МФО и на текущий момент 2300 организаций, всего же было организовано более 8000. Очевидно, что бурный рост микрокредитования был вызван тремя основными факторами: большим сектором серой экономики и серых зарплат, нежеланием банков иметь дело с кредитами в 1-2 МРОТ и на короткие сроки, развития культуры потребления — покупать то, на что денег нет. Сейчас несложно найти 4-5 офисов МФО на крупной транспортной развязке любого города с населением от 200 000 человек.

Кредитование без подтверждения дохода чревато ростом необдуманных покупок не по средствам. Впрочем, это должно быть в первую очередь волей потребителя и вопросом морали во вторую. Текущее предложение лидеров рынка практически идентично: срок от 14 до 16 дней, кредит 12000 — 15000 рублей и ставка кредита 2% в день, что составляет 730% годовых по методике расчета полной стоимости кредита, утвержденной ст. 6 закона «О потребительском кредите (займе)».

Ипотека, говорите, в России дорогая? Очевидно, что столь малые суммы на короткий срок в основном занимают люди с достатком ниже среднего. Могут ли они вовремя внести необходимую сумму? Разумна ли переплата по кредиту в 4000-5000 рублей за две недели использования?

МФО в России делают деньги «из воздуха» лучше любой кислородной станции. Новостные ленты пестрят заголовками о преступлениях коллекторов и будоражащих воображение переплатах, за когда-то оформленный кредит. Громкие истории всплывают постоянно, а движения нет. В условиях санкционных ограничений и резко упавшего уровня жизни на такие условия можно пойти только из невероятной нужды или глупости.

Может ли у данной отрасли быть сильное лобби? Депутаты Госдумы периодически выходят с инициативами ограничить деятельность МФО, ввести законодательный запрет на максимальную ставку кредита, но как-то не выходит. Поговорили, обсудили, кто-то даже переживал на камеру.

Чтобы понять, кто лоббирует интересы МФО, нужно проследить историю появления ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и понять причины его срочного принятия. Объективно их нет. Минфин посчитал, что данный закон направлен на стимулирование финансирования реального сектора экономики. После принятия закона ничего замечательного не появилось, кроме чудесного перемещения огромной массы денег от бедных слоев населения в несколько больших карманов и 2000 карманов поменьше. Половину рынка микрофинансирования делят пять основных игроков: ОТП Финанс, принадлежащая венгерской OTP Group, «Домашние деньги» Евгения Бернштама, «Мигкредит» Александра Мамута F 40, а так жеСМСФинанс и «Быстроденьги». Размер портфеля этих компаний вырос с 2015 к 2016 году с 15 млрд до 30 млрд рублей.

Для возвращения МФО к разумным размерам кредитных ставок от Думы требуются титанические усилия: внести в федеральный закон о потребительском кредите максимально допустимую полную стоимость кредита в 120-180% годовых. Предложение об ужесточении требований к МФО в апреле 2017 озвучил Владимир Путин.

Однако, несмотря на утверждение главы комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова о внесении проекта закона об ограничении «потолка ставок по займам МФО до 150%», опять присутствует подмена понятий. Проект закона N 237568-7 содержит ограничение по максимальной выплате в размере 1,5 размера от первоначального займа, но не ограничивает полную стоимость кредита, которая не ограничена ничем. Конечно, поправки в закон исключат крайние случаи пяти-десятикратных переплат, но никак не повлияют на полную стоимость кредита. Экономика насосной станции продолжается, займы под 2% в день и нас опять ведут вокруг пальца.

 

 В тему

Патриарх призвал к запрету

26 января в рамках Рождественских встреч в Государственной думе патриарх Кирилл предложил запретить выдачу микрокредитов, которые, по его словам, нередко выдаются страдающим алкогольной и наркотической зависимостью. Тех, кто зарабатывает выдачей микрокредитов, патриарх назвал «мироедами», которые «своей жадностью подрывают идею общественной справедливости».

«Полагаю, что это абсолютно аморальная практика ростовщичества в самом хищническом своём проявлении», — заявил глава РПЦ.

Сами представители микрофинансовых организаций утверждают, что не выдают деньги всем подряд, а проводят достаточно жёсткий отбор. Например, по словам генерального директора сервиса онлайн-кредитования Moneyman Бориса Батина, «компании, выдающие займы через интернет, одобряют только 15% заявок на кредиты».

Впрочем, никакой официальной статистики не ведётся.

Бороться надо с бедностью

По мнению экономиста Никиты Исаева, намного полезнее бороться не с самими МФО, а с причиной их популярности у народа — бедностью и финансовой неграмотностью. Он добавил, что депутаты должны не запрещать всё подряд, а снизить налоги, стимулировать предпринимателей выходить из тени и расширять свой бизнес с повышением зарплат. А также повышать финансовую грамотность, чтобы люди имели представление, что такое 2% в день.

«У нас 15 млн нелегально занятых людей, которые не могут подтвердить свои доходы. Скрытая безработица из-за ухода бизнеса в тень в разы превышает заявленную (по данным W-CityCommunityResearch, 30% экономически активного населения ищут работу или подработку). Жители страны вынуждены переходить на натуральное хозяйство (по данным «Ромира», 37% населения обеспечивают собственными заготовками от 30 до 50% общей продуктовой корзины домохозяйства). И это всё потенциальные клиенты МФО. Вот настоящие проблемы, с которыми стоит бороться. Увы, массового появления законодательных инициатив, направленных на решение этих проблем, пока не видно», — заявил Исаев.

Игорь Молотов RT

Самые низкие показатели в Европе

В число стран с самыми привлекательными процентными ставками по кредитам входят Швейцария, Финляндия, Германия и Люксембург. Размер процентов по ипотеке в этих странах не превышает и 2%. Объем выданных средств в этих странах составляет около 75-80%, а сроки кредитования достигают 20-30 лет. Существуют некоторые обязательные условия для заемщиков: размер заработной платы должен быть выше 20 тыс. евро в год, а ежемесячный взнос ограничивается 35% от общего дохода заемщика. Помимо данных о доходах, банки также запрашивают информацию о расходах клиента (арендная плата, наличие других кредитов и т.д.), а также полную информацию о приобретаемом имуществе.

Процентные ставки по ипотеке в европейских странах выглядят следующим образом:

  • Италия — 3,5%
  • Испания — 3%
  • Великобритания — 2%
  • Франция — 2%

 

Читайте также: